Ať již vás zajímají novostavby na prodej, nebo se nebojíte ani starší nemovitosti, otázkou číslo jedna, kterou byste si měli klást, je, jak vše zafinancujete. Ti šťastnější mají peněz nazbyt a tuto otázku si nekladou. Pro zbytek bývá nejčastější odpovědí na ni právě hypotéka.
Financování novostavby na prodej hypotékou nenechávejte na poslední chvíli
Pokud jste skutečně vážnými zájemci o koupi nemovitosti, začněte včas problematiku hypoték studovat – tento článek sice mnohé napoví, celkový obrázek si ale budete muset udělat sami. Načtěte si co nejvíce o podmínkách pořízení i splácení hypotéky.
Mějte jasno ve své finanční situaci. Ujistěte se, že budete schopni hypotéku do budoucna skutečně splácet, a to po řadu let. Zkrátka – začněte vše brát vážně.
Co je před získáním hypotéky třeba?
- Hypotéku může získat každý občan ČR (případně cizinec s povolením k pobytu), který prokáže vážný a závazný zájem o danou nemovitost, vyjádřený kupní smlouvou (více níže). Hypotéka se neposkytuje „jen tak“, nýbrž vždy na konkrétní nemovitost.
- Dále je nutno prokázat svou bonitu neboli schopnost hypotéku splácet. Doložit tak musíte příjmy, ať již z pracovního poměru, podnikání či jiné výdělečné činnosti.
- Klíčovým dokumentem je především ocenění nemovitosti, bez nějž se udělení hypotéky neobejde. Potřebovat budete ale i další dokumenty, jako je výpis z katastru nemovitostí.
- Počítejte s tím, že celý proces zabere nejméně několik týdnů. Platit budete muset i dodatečně poplatky, jako například za ocenění nemovitosti, schválení úvěru i za výpis z katastru.
Odhad nemovitosti je pro poskytnutí hypotéky zásadní
Odhad nemovitosti provádí většinou smluvní odhadce banky. Aby mohl se svou prací začít, budete muset dodat ještě několik dokumentů. Samozřejmě záleží i na tom, o jakou nemovitost jde – dům, byt, či pozemek). Například u bytové jednotky se neobejdete bez:
- Výpisu z katastru nemovitostí (z posledních 3 měsíců, ne starší)
- Kopie katastrální mapy (ne starší než rok)
- Územního rozhodnutí
- Kupní smlouvy na pozemek, popřípadě i smlouvu o budoucí kupní smlouvě
Jestli budete schopni zajistit i další podklady, jako je například projektová dokumentace, informace o inženýrských sítích či dřívější znalecké posudky, bude celá věc o to snadnější.
Pozor na provize realitkám a makléřům
Není výjimkou, že znalec odhadne cenu nemovitosti jako nižší, než za jakou je prodávána. To se občas stává zejména u nemovitostí prodávaných přes realitku či makléře, kteří si k jejich ceně přidávají i provizi pro sebe. Pro spoustu lidí je nepříjemným překvapením, když bankovní odhadce stanoví cenu nemovitosti (a tím i maximální výši hypotéky) o desítky, někdy i stovky tisíc korun níže. Není proto divu, že shánění nikým nezprostředkovaného prodeje nemovitostí je na vzestupu.
Na jakou výši hypotéky je možné dosáhnout?
Česká národní banka v posledních letech několikrát zahýbala s podmínkami pořízení hypotéky. Ty jsou v současnosti o něco přísnější, než tomu bylo dříve. Více podrobností si přečtete například zde, pro jistotu vše ale ještě shrneme v bodech:
- Výše hypotéky nesmí přesáhnout devítinásobek vašeho čistého ročního výdělku – své příjmy musíte samozřejmě nejdříve doložit.
- Ve většině případů byste měli mít předem naspořeno minimálně 20% z ceny nemovitosti, hypotéka tedy bude tvořit zbývajících 80%.
- Existují ale i hypotéky ve výši 90%, vázané na specifické podmínky.
- Dále musíte podat doklad toho, že měsíční splátky vašich úvěrů (tedy jak hypotéky, tak případných dalších půjček), nebudou vyšší než 45% vašich čistých měsíčních příjmů.
- Oproti těm, kteří nemovitost kupovali dříve, máte ale alespoň v jednom ohledu štěstí – již nemusíte platit daň z jejího nabytí.
Berte tyto skutečnosti v potaz, pokud zvažujete pořízení nové nemovitosti!
Pořizujete nebo jste si pořizovali hypotéku? Co vše jste museli splnit a obstarat před jejím odsouhlasením? Doplňte náš článek o vlastní zkušenosti!
